Bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà và cần tiền mặt không? Hạn mức Tín dụng Vốn Chủ sở hữu Nhà (HELOC) có thể chỉ dành cho bạn.

Bạn là chủ nhà? Bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình không? Bạn đang cần tiền mặt? HELOC (Dòng Tín Dụng Vốn Chủ Sở Hữu) có thể là cách hoàn hảo để quý vị vay tiền với lãi suất hấp dẫn đã trừ thuế.

Hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) là gì?

HELOCs là một khoản vay có bảo đảm thông qua ngân hàng của bạn, giúp thúc đẩy vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn. Trước khi bạn bắt đầu và tìm kiếm định nghĩa của equity, về cơ bản, nó là sự khác biệt giữa giá trị căn nhà của bạn và số dư thế chấp. Ví dụ: nếu ngôi nhà của bạn trị giá 250.000 đô la và khoản vay mua nhà hoặc thế chấp là 150.000 đô la, bạn có 100.000 đô la vốn chủ sở hữu, mà bạn có thể vay theo hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt, thế chấp thứ hai, hoặc tất nhiên, một HELOC.

Hãy xem một ví dụ thực tế về cách hoạt động của HELOC.

Gần đây, một người bạn của tôi, hãy gọi anh ấy là Joe, đã quyết định cải tạo đáng kể ngôi nhà của mình. Dự án bao gồm việc thay thế thảm trải sàn bằng sàn gỗ cứng cũng như các thiết bị mới trong nhà bếp. Các vật liệu, cũng như chi phí lao động, là đáng kể và tổng cộng khoảng 25.000 đô la.

các công cụ thợ mộc khác nhau (búa cao su, đàn điện, góc nối) trên sàn nhiều lớp

Joe không muốn chi tiêu tối đa thẻ tín dụng của mình vì lãi suất sẽ rất cao và Điểm FICO cũng có thể sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Nhà thầu đề nghị cấp vốn, nhưng lãi suất trên 15%. May mắn thay cho Joe, anh ấy sở hữu ngôi nhà của mình với rất nhiều vốn chủ sở hữu, vì vậy anh ấy đã gọi cho ngân hàng của mình để kiểm tra xem có được HELOC hay không. Tin tốt cho Joe, anh ấy có rất nhiều tiền mặt để làm việc cho HELOC của mình là anh ấy đã mua căn nhà sớm vài năm, chỉ nợ 300.000 đô la cho khoản thế chấp hiện tại trong khi giá trị căn nhà đã tăng lên 400.000 đô la – mang lại cho anh 100.000 đô la vốn chủ sở hữu.

Bạn có thể vay bao nhiêu khi sử dụng HELOC?

Tất cả các ngân hàng và tổ chức cho vay đều có quy định và phí riêng, nhưng nhìn chung, bạn có thể nhận được HELOC cho 85% giá trị căn nhà của mình trừ đi số tiền bạn nợ. Vì vậy, sử dụng ví dụ Joes: Giá trị căn nhà 400.000 đô la x 85% = 340.000 đô la. Chúng tôi trừ số tiền nợ trên khoản thế chấp ban đầu với con số 85 phần trăm: $ 340.000 – $ 300.000 = $ 40.000. Joe có thể đủ điều kiện nhận HELOC trị giá 40.000 đô la. Cũng như các khoản vay khác, hàng tháng, ngân hàng sẽ gửi bảng sao kê nợ gốc và lãi đến hạn. Có một khoảng thời gian rút tiền, thường là 10 năm, trong thời gian đó bạn có thể rút bất kỳ số tiền nào lên đến hạn mức đã thỏa thuận. Thường có thời hạn hoàn trả 20 năm sau thời gian rút vốn. Bạn không thể rút bất kỳ khoản tiền nào trong thời gian hoàn trả và phải trả lại số tiền còn lại và lãi suất.

Lãi suất của HELOC như thế nào so với các loại cho vay khác?

HELOC thường có lãi suất thay đổi (một số người cho vay đưa ra lãi suất cố định) gắn với lãi suất cơ bản. Ngoài ra còn có một khoản tiền ký quỹ, thường khoảng 1%, luôn nhất quán trong suốt thời gian cho vay. Nói chung, lãi suất HELOC sẽ luôn thấp hơn so với thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân tỷ lệ. Tuy nhiên, lãi suất của bạn chủ yếu sẽ phụ thuộc vào số tiền vay và điểm FICO của bạn.

Tiền lãi từ HELOC có được khấu trừ thuế không?

Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn sẽ chi tiêu số tiền từ HELOC của mình để cải tạo nhà, tiền lãi bạn trả cho HELOC sẽ được khấu trừ thuế. Điều đó nói lên rằng, luật thuế rất phức tạp và không có hai tờ khai thuế nào giống nhau. Hãy nhớ kiểm tra với cố vấn thuế của bạn để tìm hiểu những khoản khấu trừ nào có sẵn cho bạn.

Một trong những lợi thế của HELOC là bạn có thể rút bất kỳ số tiền nào đến hạn mức đã thỏa thuận; trong trường hợp Joes, giới hạn này là $ 40.000. Joe bắt đầu công việc xây dựng ngôi nhà của mình bằng cách rút 25.000 đô la. Thời gian trôi qua, dự án mở rộng một chút, và anh ta lấy thêm được 8.000 đô la nữa. Khi công việc hoàn thành, Joe bắt đầu trả lãi và gốc. Cái hay của HELOC là bạn có thể tiếp tục rút đến hạn mức tín dụng trong thời gian rút tiền và nếu bạn đã trả lại một số tiền gốc, số tiền đó được tính vào tổng số tiền hiện có. HELOC giống như một thẻ tín dụng với một lợi thế rất lớn; lãi suất trên HELOC thấp hơn đáng kể so với thẻ tín dụng. Một số người sẽ lấy HELOC để hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao hơn của họ, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Tại sao phải trả lãi suất 28% trên thẻ tín dụng trong khi bạn có thể trả 6% trên HELOC?

Nói chung, để đủ điều kiện cho HELOC, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng, lịch sử thanh toán và thu nhập hàng tháng, các khoản nợ hàng tháng và lịch sử việc làm của bạn. Quá trình này rất giống với đăng ký thế chấp.

Những con số tôi đã sử dụng đều là ví dụ và sẽ khác với những gì bạn sẽ tìm thấy trên thị trường hiện tại. Tất cả các bên cho vay đều có các điều khoản và điều kiện khác nhau đối với HELOC của họ và phí cũng có thể khác nhau. Bạn nên mua sắm xung quanh để tìm HELOC phù hợp với nhu cầu của bạn.

Rate this post
Previous articleADUService.exe Chạy trong Windows là gì và nó có An toàn không?
Next articleAPI là gì?